1. Kdy vlastně půjdu do důchodu?

V současné době jsou ještě rozdíly v tom, v kolika letech odcházejí do důchodu ženy a muži, u žen navíc záleží na tom, kolik mají dětí. To se ale bude postupně srovnávat a pro lidi narozené v roce 1975 a později už je důchodový věk stejný. Každým rokem se ale bude zvyšovat. Takže zatímco zmiňovaný ročník 1975 půjde do penze v 66 letech a 8 měsících, ročník 1985 až v 68 letech a 4 měsících a ročník 1995 bude mít na důchod nárok až v rovné sedmdesátce.

Děti narozené letos pak čeká penze v roce 2085, tedy v jejich 73 letech. To se samozřejmě může měnit, záleží jen na budoucích vládách a poslancích.

2. V čem reforma především spočívá?

V současné době lidé povinně odvádějí část svého platu na důchodové pojištění a mají i možnost uzavírat penzijní připojištění. Od roku 2013 budou moci navíc část povinných odvodů přesměrovat do soukromých penzijních fondů. Reformu tedy tvoří tzv. tři pilíře – povinný státní, dobrovolný soukromý a dobrovolné připojištění.

Současně se prodlouží věk odchodu do důchodu a zrychlí se tempo sjednocování tohoto věku u mužů a žen bez ohledu na to, kolik měly ženy dětí.

3. Co 2. pilíř znamená?

Každý v současné době povinně odvádí 28 % hrubé mzdy do státního průběžného systému.

Pokud vstoupí do 2. pilíře, využije tzv. opt-out. Bude přispívat jen 25 % a rozdílná tři procenta převede na svůj účet u soukromého penzijního fondu. Musí ale (je to podmínka) přidat ještě další dvě procenta ze své hrubé mzdy. V důchodu pak bude dostávat penzi jak od fondu, tak od státu (ta ale bude díky menším povinným odvodům nižší).

4. Dokdy se musím rozhodnout?

Lidé do 35 let mohou do druhého pilíře vstoupit kdykoli do dovršení tohoto věku, lidé nad 35 let mají čas do konce června 2013.

Mohu své rozhodnutí později změnit?

Pokud propásnete dobu, do níž lze do 2. pilíře vstoupit, už se ho zúčastnit nemůžete. Jestliže do něj vstoupíte a pak ho budete chtít zase opustit, máte smůlu – rozhodnutí je nevratné, vystoupit z něj už není možné.

5. Mohu o peníze ve fondu přijít?

Ano, to se může přihodit. Stát za vaše úspory v soukromých penzijních fondech nebude nijak ručit, oproti vkladu v bance nebudou pojištěné. Pouze nastaví přísnější pravidla pro jejich fungování, aby rizika minimalizoval.

Vaše peníze tak například budou odděleny od majetku penzijní společnosti, takže v případě jejího krachu by neměly být ohroženy. Jak ovšem bude fond s vašimi penězi nakládat, do čeho konkrétně je bude investovat a s jakými výnosy, to bude čistě na něm.

Nedá se sice předpokládat, že by vás přivedl úplně na mizinu, ale zhodnocení může být nulové.

6. Co když přijdu o práci?

V takovém případě se povinnost platit pojistné automaticky přerušuje a obnoví se ve chvíli, kdy budete opět výdělečně činní. Stejné je to v případě rodičovské dovolené.

7. Jak je to s OSVČ?

I osoby samostatně výdělečně činné mohou do 2. pilíře vstoupit. Stejně jako zaměstnanci budou platit pojistné pět procent z vyměřovacího základu.

8. Jak naspořené peníze dostanu?

Okamžikem vstupu do penze vám začnou být peníze vypláceny. Druhý pilíř ale neumožňuje vybrat si najednou celou částku. Peníze budete dostávat v měsíčních platbách a vybrat si lze ze dvou variant – důchod doživotní (budete dostávat rentu třeba i do 150 let, a to i v případě, že byste už dávno předtím vyčerpali svou naspořenou částku), nebo na minimálně dvacet let (naspořené peníze se rozpočítají na měsíce, a každý měsíc tak dostanete stejnou částku).

Půjdete-li do penze v 70 letech, ale dožijete se stovky, posledních deset let nedostanete od fondu ani korunu.

9. Co se stane s mými penězi, když zemřu?

Na rozdíl od státního systému (1. pilíř) jsou peníze z 2. pilíře předmětem dědického řízení, a to jak v případě, že zemřete ještě v době spoření, tak i v době, kdy už budete v důchodu.

Ve druhém případě dostanou dědici peníze jen tehdy, že se důchodce rozhodl pro výplatu na dvacet let. Pokud se rozhodl pro doživotní variantu, pak jeho smrtí vše končí.

10. Vyplatí se mi do 2. pilíře vstupovat?

Výhodný by mohl být pro mladší ročníky s příjmem alespoň kolem 27 tisíc hrubého měsíčně. Pro ostatní nemá příliš význam. Jeho problémem, kromě nemožnosti z něj vystoupit či si vybrat celou částku naráz, také je, že stojí na hodně vratkých nohách – pokud se změní politické rozložení sil, pravděpodobně dlouho nepřežije.

11. Co je 3. pilíř?

Je to v podstatě stávající penzijní připojištění, jen se změní v tzv. doplňkové penzijní spoření.

Peníze půjdou do penzijních fondů a také zde můžete svým rozhodnutím ovlivnit míru rizika, s jakou bude fond vaše peníze investovat. Penzi bude možné vybrat po dovršení 60 let, a to i jednorázově. Tzv. „penzijko“ ale začne fungovat na jiných principech a dozná některých změn.

12. V čem se mění penzijní připojištění?

Bude možné zvolit si investiční strategii, mizí ale garance, že neproděláte, i možnost vybrat nějaké peníze dřív.

Mění se také výše státního příspěvku a hranice pro jeho obdržení. Zatímco dnes začíná příspěvek od státu už při vložených sto korunách, nově to bude až od minimálně tří stovek měsíčně. Jiná bude i částka, kterou stát přispěje, a změní se i možnost odpisů z daní.

Dokdy mohu připojištění uzavřít?

Uzavřít ho lze kdykoliv, ale pouze do konce letošního listopadu za stávajících podmínek. Tedy se státní garancí tzv. kladné nuly (při odchodu do penze dostanete minimálně stejnou částku, jakou jste vložili) nebo s možností vybrat si v hotovosti po 15 letech až polovinu peněz. Určitě to stojí za zamyšlení.

Další zajímavá finanční témata si můžete přečíst na www.vlasta.cz nebo v týdeníku Vlasta

Mohlo by vás zajímat: 8 levných nápadů: Jak omladit svoje tělo i duši